Devenir propriétaire est un rêve pour beaucoup de Français. Dans cet objectif, disposer d’un apport personnel conséquent constitue un élément clé pour optimiser ses chances d’obtention d’un prêt immobilier auprès des banques. Cet article vous éclaire sur les enjeux de cet apport et vous donne des conseils pour le constituer au mieux.
Qu’est-ce que l’apport personnel ?
L’apport personnel désigne la somme d’argent dont dispose un emprunteur pour financer une partie de son projet immobilier. Il peut s’agir d’économies, de dons familiaux, de la revente d’un bien ou encore du produit d’une épargne salariale. L’apport personnel permet ainsi de réduire le montant du crédit à solliciter auprès des banques et donc, de diminuer les intérêts et la durée du prêt.
Pourquoi est-il important de disposer d’un apport personnel ?
Un apport personnel significatif est généralement perçu comme un gage de sérieux et de fiabilité par les établissements prêteurs. Voici quelques raisons expliquant cet état de fait :
Rassurer les banques : En disposant d’un apport personnel, l’emprunteur démontre sa capacité à épargner et à gérer ses finances. Cela rassure les banques sur sa solvabilité et sa capacité à rembourser le prêt immobilier.
Obtenir des conditions de crédit avantageuses : Plus l’apport personnel est important, plus les banques sont enclines à proposer des taux d’intérêt attractifs. Un bon apport permet donc de réaliser des économies sur le coût total du crédit.
Financer les frais annexes : L’apport personnel permet également de couvrir les frais liés à l’achat immobilier, tels que les frais de notaire, les frais d’agence ou encore les frais de garantie. Ces frais ne sont généralement pas pris en charge par les prêts immobiliers classiques.
Quel montant pour son apport personnel ?
Il n’existe pas de règle absolue quant au montant idéal d’un apport personnel. Néanmoins, il est communément admis qu’un apport représentant au moins 10% du prix d’achat du bien constitue un minimum pour espérer décrocher un financement auprès des banques. Ainsi, pour un achat immobilier de 200 000 euros, il est conseillé de disposer d’un apport personnel d’au moins 20 000 euros.
Toutefois, il est important de rappeler que chaque situation est unique et qu’il convient d’étudier attentivement ses propres capacités financières avant de se lancer dans un projet immobilier. Par ailleurs, certains établissements prêteurs peuvent accorder des crédits sans apport sous certaines conditions.
Comment constituer son apport personnel ?
Plusieurs solutions existent pour constituer un apport personnel :
Épargner régulièrement : Mettre de l’argent de côté sur un compte épargne, un livret ou un plan d’épargne logement (PEL) est le moyen le plus courant de constituer un apport. En épargnant régulièrement, même de petites sommes, vous parviendrez à constituer une somme suffisante pour financer une partie de votre projet immobilier.
Mobiliser ses placements : Si vous disposez déjà d’un portefeuille d’investissements (actions, obligations, assurance-vie…), il peut être judicieux de les mobiliser pour financer votre apport personnel. Attention toutefois à bien évaluer les risques liés à la sortie anticipée de certains placements.
Demander l’aide de sa famille : Les dons familiaux peuvent également constituer une source d’apport personnel. Les parents et grands-parents sont autorisés à donner une somme d’argent à leurs enfants et petits-enfants sans que ces derniers aient à payer des droits de donation, dans certaines limites.
Vendre un bien immobilier : Si vous possédez déjà un bien immobilier et que vous souhaitez en acquérir un autre, la revente du premier peut vous permettre de dégager une somme conséquente pour financer votre nouveau projet.
Bon à savoir : l’apport personnel ne fait pas tout
Si disposer d’un apport personnel conséquent est un atout indéniable pour obtenir un prêt immobilier, il ne garantit pas à lui seul l’accord de la banque. D’autres critères sont pris en compte, tels que la stabilité professionnelle, les revenus, l’endettement et la capacité d’endettement de l’emprunteur. Il est donc essentiel de soigner l’ensemble de son dossier pour maximiser ses chances d’obtenir un financement.
En définitive, l’apport personnel constitue un élément clé lors de la recherche d’un crédit immobilier. En disposant d’un apport suffisant, vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt aux meilleures conditions possibles et vous facilitez le financement des frais annexes liés à votre achat. Ainsi, il est important de bien préparer son projet immobilier en mettant en place une stratégie d’épargne adaptée à ses objectifs et ses capacités financières.